许多客户对保险条款真正含义的理解有些偏差。根据险种的重要程度并结合实例，我们以易懂的语言介绍一下保险条款和理赔程序，以便加深您对保险产品的认知程度，更好地保护好自己。
第一部分:“全险”≠全赔
★“全险”之一：车辆损失险＋商业第三者责任险+全车盗抢险＋不计免赔特约险+强制第三者险.
（注：车辆损失险、第三者责任险为基本险，其余险种均为附加险,强制第三者险为必投保险种）
首先，严格地讲没有“全险”一说，没有任何法律条文明确界定“全险”的含义。约定俗成的“全险”有两种说法，一种包括四项重要的险种，即车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、不计免赔特约险、强制第三者险。这五项保险费之和占保费总数的85%－90%，覆盖风险比较全面，每一项的赔付金额也很高。车辆损失险是基本险，它的保险责任是：因意外事故、自然灾害（碰撞、倾覆、火灾、雷雨等）导致被保险车辆受损，保险公司负责赔偿。它的最高赔偿限额为被保险车辆的新车购置价，同款新车的市价是多少，全车损失就会赔多少。另一个基本险是商业第三者责任险。保险责任是：发生事故时，应由被保险人承担的被保险车辆以外的人、物的损失，保险公司负责赔偿。赔偿限额为5万、10万、15万、20万，每一档次对应一个收费标准，您可任意选择。第三者责任险为国家强制保险。
投保了基本险，才可投保附加险。介绍两个比较重要的附加险，其一是全车盗抢险，保险责任是整车的被盗窃和被抢劫，要特别指出的是，它在车辆上牌后生效。此附加险只在整车发生保险责任事故时才能得到赔付，丢失轮胎、天线、反光镜或轮罩等，保险公司是不赔的。曾有一位客户丢了两个轮胎，要求索赔。但这次事故不属于保险责任，即使安装了电子防盗器，也只能在车门被非法开启时才会报警，手段高明的窃贼是有可能不惊动报警装置的。所以，这次损失只能自己承担。国家规定非营运车（如公车、私家车、特种用途的车等）价值按15年折旧，所以全车盗抢险的保险金额是按同款车投保时的新车购置价逐年递减的，相应的，其保费也会逐年减少。其二是不计免赔特约险，针对两大基本险起作用。按照基本险条款，在对保险事故进行赔付时都设定了免赔率，保险公司不会全额赔付损失，而是根据被保险人在此次事故中所占责任（以交通管理部门裁决为准）的多少来确定免赔比例，责任越大，免赔率越高，最高达20%，保险公司的用意是不纵容被保险人随意肇事。不过，投保不计免赔特约险，您就能得到全额的赔付了。
★“全险”之二：车辆损失险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋不计免赔特约险＋司机、乘客座位责任险＋玻璃单独破碎险＋车身划痕损失险+自燃损失险+强制第三者责任险
全险的另一种说法，是指做满基本险、附加险共计9项，司机、乘客座位责任险，是指当车辆发生保险责任事故时，司机、乘员受到伤害，而此次事故责任应由被保险人承担，那么，保险公司负责赔偿这些人的治疗、施救费用（每人每次事故限额10000元整）。玻璃单独破碎险，是指全车玻璃（镜片,车灯,天窗除外）在车辆使用过程中单独破碎，如被石子崩碎、被窃贼砸坏或风档自爆等，而车身无其它损失，保险公司负责全额赔付。自燃损失险，是指车辆在使用过程中，因本车电器、线路或供油系统发生故障导致失火，车辆设施发生损失，保险公司负责赔偿。车身划痕损失险，保险责任是无明显碰撞痕迹的车身划痕，但限制条件是3年以内的且已投保车损险的私家车，保险金额是一年内累计5000元整，而保费只有200多元。这一附加险非常实用，所以在此强烈推荐。
★ 除外责任和免赔率
您看，所谓“全险”，有这么多种说法，那么笼统地说“全险＝全赔”就太不严谨了。即使您做满了9项，也并不意味着所有损失都能得到保险公司的全额赔付。保险条款列举了一长串的除外责任即免赔规定，我们对此要高度重视。上面曾经提到，保险条款不会纵容被保险人肇事，因此凡属恶意的、主观的人为肇事，保险公司都有权免赔或拒赔。因酒后驾车等故意严重的违章行为、伪造事故现场或证件、因债务纠纷等发生的被毁坏或被盗抢事故，是被拒绝赔付的。关于免赔率的规定，您可参阅“全险”之一中“不计免赔特约险”。补充一点，全车盗抢险实行绝对免赔率20%。(注:灯具的单独损坏有30%免赔,车轮的单独损坏不予赔偿.由第三方造成的损失无法找到的免赔30%-50%。)
第二部分:出险后的处理程序
首先，在事故发生后，我们要全力抢救，尽可能使损失降到最小，保险条款鼓励这种行为，并会全额赔付合理的施救费。
★单方事故
单方事故多是小刮小蹭之类的事故，一般是因为驾驶者经验欠丰富、照顾不周造成的。发生这种事故，您先要联系理赔服务顾问，我们会和您约个时间到服务站来定损，您需要带上保单、行驶证、车主身份证和您的驾驶证(B本以上需提供体检审验回执)，至于事故证明，您请事故发生地的安委会、派出所或小区的物业公司开具就行。当然，您也可以直接去承保公司报案定损，但因其服务能力有限，一切都需您自己办理，一个赔案处理完十天左右，这是与在我公司直接理赔的便利无法相提并论的。
★双方事故――快速处理事故程序
这类事故比较常见的是追尾、行驶中的刮碰等。如遇此类事故，要先考虑是否适用于交管局规定的《29种事故快速处理规定》(后附相关规定)，请注意以下几个条件：
- 事故地点在北京行政区内的主干道上。
- 当事人所驾车辆均为京牌。
- 事故发生后车辆均能移动。
- 在车辆移动前必须明确双方责任并且无异议。
- 如对方车辆无损失不需修理，一定要打122报警，以便拿到交通队事故证明来修您的车。
鉴于交通事故的复杂性以及驾驶人的道德风险（如对方持假证件），我们建议您还是让交通队出面裁决较为妥当，罚分事小，事后找不到责任人损失就要大得多了，请您权衡利弊再做决定。
★双方或多方事故――报警处理程序
如遇重大交通事故（车辆损失严重、人员受伤）或多方事故，一定要拨打122报警，等候警察到现场判定责任，并出具道路交通事故责任认定书才行。等您拿到交警的裁决书后，要先打电话到保险公司报案（出险后48小时内），报案电话在保单的右下角。然后，还是联系理赔服务顾问，按约定时间带上保单、行驶证、车主身份证、驾驶证(B本以上需提供体检审验回执)及裁决书到保险公司定损。如果警察裁决您要替对方修车，那么，您要和对方一同去保险公司定损。然后拿定损单回标龙京津修车,需要垫付三者修车费, 如委托我们替您结款,需提供三者修车发票,结算单,对方定损单,事故证明,以及三者驾驶证,行驶证(B本以上需提供体检审验回执)复印件
★全车盗抢事故
如全车被盗被抢，请您马上拨打122及110报警，为破案争取时间。随后，还要拨打保险公司报案电话及联系我们的理赔服务顾问。此后，您需等待3个月。如车辆在3个月内找回，保险公司承担车辆的维修、破案费用；如3个月内车未找回，保险公司按规定赔付，但您要承诺将车辆残值转让给保险公司。
★强制三者险
交强险实施的第一年实行全国统一条款、统一费率；自第二年起，交强险费率与交通违法行为、交通事故记录挂钩，安全驾驶者将享受优惠费率，经常肇事者将承担高额费率。
如果有时间，请您一定仔细阅读保险条款，以便加强自我保护能力。希望您在正规的保险公司或代理机构投保，这样，保险才真正称得上保险，您说是吗？
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